สินเชื่อมีทอน… ฟองสบู่และหนี้ครัวเรือนท่วมประเทศ

สภาพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ หรือ สภาพัฒน์ หรือ สศค. ได้รายงานตัวเลขทางเศรษฐกิจสิ้นไตรมาส 2/2562 โดยคุณทศพร ศิริสัมพันธ์ เลขาธิการสภาสภาพัฒน์

แต่ทันทีที่รายงานตัวเลขและมิติต่างๆ เผยแพร่ออกไป ประเด็นเดียวที่หลายฝ่ายโฟกัสอย่างมากคือเรื่อง “หนี้ของคนไทย” โดยเฉพาะ “หนี้ครัวเรือน” ที่ภาคประชาชนเราท่าน ก่อหนี้กันเองจนตัวเลขสามเดือนแรกของปีนี้ หรือสิ้นไตรมาส 1/2562 ปีนี้… หนี้ครัวเรือนทะลุ 13 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้นต่อเนื่องร้อยละ 6.3 และ คิดเป็นสัดส่วนต่อจีดีพีเท่ากับร้อยละ 78.7 สูงสุดในรอบ 9 ไตรมาส นับตั้งแต่ปี 2560 โดยหนี้ครัวเรือนไทยสูงเป็นอันดับ 2 ของเอเชีย รองจากเกาหลีใต้

ส่วนตัวเลขไตรมาส 2/2562 แนวโน้มการเพิ่มขึ้นของหนี้ครัวเรือนยังต้องติดตามอย่างใกล้ชิด… ภาพรวมสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์เพื่อการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล เพิ่มขึ้น 9.2% โดยยอดคงค้างสินเชื่อเพื่อการบริโภคส่วนบุคคลของธนาคารพาณิชย์ขยายตัว 11.3% สูงสุดในรอบ 4 ปี

ยอดคงค้างสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้น 7.8%… แต่ก็ลดลงกว่าไตรมาสก่อน ที่ตัวเลขขยายตัวมากถึง 9.1% และรถยนต์ขยายตัว 10.2% ลดลงกว่าไตรมาสก่อนจาก 11.4% เช่นกัน… 

ภาพรวมของสินเชื่อด้อยคุณภาพเพิ่มสูงขึ้น มียอดคงค้างหนี้ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) เพื่อการอุปโภคบริโภคในไตรมาส 2/2562 มูลค่า 127,439 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 10.0% จากช่วงเดียวกันของปีก่อน คิดเป็น 2.74% ต่อสินเชื่อรวม และ 2.75% ต่อ NPLs รวม

ภาพรวมคร่าวๆ… ของครึ่งปีแรกก็ประมาณนี้ครับ ตัวเลขการขยายตัวของสินเชื่อในอีกมิติหนึ่งจะหมายถึง มีการใช้จ่ายซื้อหาของชิ้นใหญ่อย่างอสังหาริมทรัพย์หรือรถยนต์กันอยู่ เมื่อมีการใช้จ่ายอยู่ เศรษฐกิจก็ถือว่ายังโตอยู่ ถ้าฝั่งหนี้เสียไม่โตขึ้นอย่างน่ากังวล จนเกิดอาการ “ฟองสบู่” และ “ฟองสบู่แตก” เสียก่อน

ข้อเท็จจริงอย่างหนึ่งที่ดันตัวเลขหนี้ครัวเรือนขึ้นสูงใกล้ 80% ของ GDP ก็คือ… เทคนิคการปล่อยสินเชื่อแบบปลอดเงินดาวน์หรือแม้แต่ การปล่อยสินเชื่อเกินมูลค่าหลักประกัน… หรือสินเชื่อเหลือเงินทอนนั่นเอง

ยิ่งในปัจจุบัน… มี Fintech Startup ที่โฟกัสเรื่อง Refinance สารพัดโมเดล ต่างเติบโตและเข้าถึงผู้คนผ่านช่องทางดิจิตอลมากขึ้นเรื่อยๆ… ผมคลุกคลีอยู่กับ Startup บางส่วนที่โมเดลธุรกิจ ดูเป็นมิตรกับลูกหนี้ที่กำลังแย่… แต่เนื้อในของโมเดล มีเพียงการยืดหนี้ทั้งเวลาให้ยาวออกไป และเพิ่มวงเงินให้เยอะมากขึ้น และทำเงินกับค่าดำเนินการต่างๆ ซึ่งก็ถือว่าเป็นเรื่อง Win-Win กันทุกฝ่าย… แต่การแปลงหนี้เดิมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย… เป็นหนี้ก้อนใหม่ พร้อมดอกเบี้ยยอดใหม่… ถ้าลูกหนี้เองไม่ปรับตัวและยังอยู่กับหนี้ก้อนใหญ่กว่าเดิม กับอาชีพเดิมๆ รวมทั้งการบริหารหนี้แบบเดิมๆ โอกาสจะโคจรกลับมาวังวนหนี้สินแบบเดิมๆ ก็เป็นอะไรที่เดาได้ค่อนข้างแม่น!!!

เทคนิคการปล่อยสินเชื่อแบบเลี่ยงบาลีได้โดยสุจริตแบบนี้เอง ที่ผมคิดว่า… แนวโน้มครึ่งปีหลังจนสุดไตรมาส 4/2562 เราจะเห็นการชะลอตัวอย่างแท้จริงของกำลังซื้อหลัก ลากยาวข้ามไปถึงปีหน้าค่อนข้างชัด

เอาเป็นว่า… เตรียมตัวรับภาวะหดตัวของเศรษฐกิจในโค้งสุดท้ายของปีนี้กันก่อนครับ!

Share this post

Share on facebook
Share on google
Share on twitter
Share on linkedin
Share on pinterest
Share on print
Share on email
Add Properea's Friend

เพิ่ม Properea.com เป็นเพื่อนทาง Line
ท่านจะได้ Link บทความใหม่ส่งตรงให้อย่างสม่ำเสมอโดยรบกวนแต่น้อย

Recent Posts

Related Post

Ghost Restaurant

Ghost Restaurant และโอกาสที่ท้าทาย

COVID-19 Pandemic หรือวิกฤตโคโรน่าไวรัส 2019 สร้างโอกาสให้กับธุรกิจอาหารสั่งส่งในเมืองใหญ่ทั่วโลก รวมทั้งประเทศไทยโดยเฉพาะพื้นที่ในกรุงเทพมหานครที่ถึงวันนี้… ประเด็น Work From Home และ Study From Home คงเกิดขึ้นจริงจังไปแล้วเป็นส่วนใหญ่… และทั้ง Work & Study From Home คงสร้างโอกาสให้อาหารสั่งส่งโตขึ้นอีกมาก

SEC ก.ล.ต.

Strengthening Resilient Future… แผนยุทธศาสตร์ 2564–2566 จาก กลต

สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ หรือ ก.ล.ต. ได้เปิดเวทีแถลงแผนยุทธศาสตร์ ก.ล.ต. ปี 2564–2566 ภายใต้แนวคิด “Strengthening Resilient Future” โดยท่านอาคม เติมพิทยาไพสิฐ รัฐมนตรีว่าการกระทรวงการคลัง ให้เกียรติเป็นประธานเปิดการสัมมนาและปาฐกถาพิเศษหัวข้อ “บทบาทตลาดทุนกับการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศปี 2564” ด้วย…

สุดประจิมที่ริมเมย…

19 มีนาคมที่ผ่านมา… พลเอกประยุทธ์ จันทร์โอชา นายกรัฐมนตรีเดินทางเข้าแม่สอดพร้อมกับ นางอองซาน ซูจี ที่ปรึกษาแห่งรัฐสาธารณรัฐแห่งสหภาพพม่า ในพิธีฉลองการก่อสร้างสะพานมิตรภาพไทย – เมียนมา ข้ามแม่น้ำเมยหรือแม่น้ำตองยิน เชื่อมแม่สอดกับเมียวดี… ท่ามกลางความร้อนระอุทางการเมืองของทั้งสองชาติ

ลดค่าโอน-จำนอง… โค้งสุดท้าย

การประชุมคณะรัฐมนตรีเมื่อวันอังคารที่ 22 ตุลาคม ที่ผ่านมา นอกจากชิบช้อปใช้เฟสสองจะได้ลายเซ็นต์ครบทั้งคณะแล้ว… มาตรการกระตุ้นภาคอสังหาริมทรัพย์เรื่องสำคัญอีกวาระก็ได้รับการอนุมัติด้วยนั่นก็คือ ลดค่าโอนและค่าจำนองเหลือ 0.01%