สินเชื่อมีทอน… ฟองสบู่และหนี้ครัวเรือนท่วมประเทศ

สภาพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ หรือ สภาพัฒน์ หรือ สศค. ได้รายงานตัวเลขทางเศรษฐกิจสิ้นไตรมาส 2/2562 โดยคุณทศพร ศิริสัมพันธ์ เลขาธิการสภาสภาพัฒน์

แต่ทันทีที่รายงานตัวเลขและมิติต่างๆ เผยแพร่ออกไป ประเด็นเดียวที่หลายฝ่ายโฟกัสอย่างมากคือเรื่อง “หนี้ของคนไทย” โดยเฉพาะ “หนี้ครัวเรือน” ที่ภาคประชาชนเราท่าน ก่อหนี้กันเองจนตัวเลขสามเดือนแรกของปีนี้ หรือสิ้นไตรมาส 1/2562 ปีนี้… หนี้ครัวเรือนทะลุ 13 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้นต่อเนื่องร้อยละ 6.3 และ คิดเป็นสัดส่วนต่อจีดีพีเท่ากับร้อยละ 78.7 สูงสุดในรอบ 9 ไตรมาส นับตั้งแต่ปี 2560 โดยหนี้ครัวเรือนไทยสูงเป็นอันดับ 2 ของเอเชีย รองจากเกาหลีใต้

ส่วนตัวเลขไตรมาส 2/2562 แนวโน้มการเพิ่มขึ้นของหนี้ครัวเรือนยังต้องติดตามอย่างใกล้ชิด… ภาพรวมสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์เพื่อการอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล เพิ่มขึ้น 9.2% โดยยอดคงค้างสินเชื่อเพื่อการบริโภคส่วนบุคคลของธนาคารพาณิชย์ขยายตัว 11.3% สูงสุดในรอบ 4 ปี

ยอดคงค้างสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้น 7.8%… แต่ก็ลดลงกว่าไตรมาสก่อน ที่ตัวเลขขยายตัวมากถึง 9.1% และรถยนต์ขยายตัว 10.2% ลดลงกว่าไตรมาสก่อนจาก 11.4% เช่นกัน… 

ภาพรวมของสินเชื่อด้อยคุณภาพเพิ่มสูงขึ้น มียอดคงค้างหนี้ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) เพื่อการอุปโภคบริโภคในไตรมาส 2/2562 มูลค่า 127,439 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 10.0% จากช่วงเดียวกันของปีก่อน คิดเป็น 2.74% ต่อสินเชื่อรวม และ 2.75% ต่อ NPLs รวม

ภาพรวมคร่าวๆ… ของครึ่งปีแรกก็ประมาณนี้ครับ ตัวเลขการขยายตัวของสินเชื่อในอีกมิติหนึ่งจะหมายถึง มีการใช้จ่ายซื้อหาของชิ้นใหญ่อย่างอสังหาริมทรัพย์หรือรถยนต์กันอยู่ เมื่อมีการใช้จ่ายอยู่ เศรษฐกิจก็ถือว่ายังโตอยู่ ถ้าฝั่งหนี้เสียไม่โตขึ้นอย่างน่ากังวล จนเกิดอาการ “ฟองสบู่” และ “ฟองสบู่แตก” เสียก่อน

ข้อเท็จจริงอย่างหนึ่งที่ดันตัวเลขหนี้ครัวเรือนขึ้นสูงใกล้ 80% ของ GDP ก็คือ… เทคนิคการปล่อยสินเชื่อแบบปลอดเงินดาวน์หรือแม้แต่ การปล่อยสินเชื่อเกินมูลค่าหลักประกัน… หรือสินเชื่อเหลือเงินทอนนั่นเอง

ยิ่งในปัจจุบัน… มี Fintech Startup ที่โฟกัสเรื่อง Refinance สารพัดโมเดล ต่างเติบโตและเข้าถึงผู้คนผ่านช่องทางดิจิตอลมากขึ้นเรื่อยๆ… ผมคลุกคลีอยู่กับ Startup บางส่วนที่โมเดลธุรกิจ ดูเป็นมิตรกับลูกหนี้ที่กำลังแย่… แต่เนื้อในของโมเดล มีเพียงการยืดหนี้ทั้งเวลาให้ยาวออกไป และเพิ่มวงเงินให้เยอะมากขึ้น และทำเงินกับค่าดำเนินการต่างๆ ซึ่งก็ถือว่าเป็นเรื่อง Win-Win กันทุกฝ่าย… แต่การแปลงหนี้เดิมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย… เป็นหนี้ก้อนใหม่ พร้อมดอกเบี้ยยอดใหม่… ถ้าลูกหนี้เองไม่ปรับตัวและยังอยู่กับหนี้ก้อนใหญ่กว่าเดิม กับอาชีพเดิมๆ รวมทั้งการบริหารหนี้แบบเดิมๆ โอกาสจะโคจรกลับมาวังวนหนี้สินแบบเดิมๆ ก็เป็นอะไรที่เดาได้ค่อนข้างแม่น!!!

เทคนิคการปล่อยสินเชื่อแบบเลี่ยงบาลีได้โดยสุจริตแบบนี้เอง ที่ผมคิดว่า… แนวโน้มครึ่งปีหลังจนสุดไตรมาส 4/2562 เราจะเห็นการชะลอตัวอย่างแท้จริงของกำลังซื้อหลัก ลากยาวข้ามไปถึงปีหน้าค่อนข้างชัด

เอาเป็นว่า… เตรียมตัวรับภาวะหดตัวของเศรษฐกิจในโค้งสุดท้ายของปีนี้กันก่อนครับ!

Share this post

Add Properea's Friend

เพิ่ม Properea.com เป็นเพื่อนทาง Line
ท่านจะได้ Link บทความใหม่ส่งตรงให้อย่างสม่ำเสมอโดยรบกวนแต่น้อย

Related Post

Tether Gold และ XAUT Token… ทองคำบริสุทธิ์ 999.9% เพื่อการลงทุนและถือครอง

Tether Gold หรือ XAUT เป็นสินทรัพย์ดิจิทัลที่ดำเนินธุรกิจโดย TG Commodities Limited เจ้าเดียวกันกับ USDT Stable Coin ที่ใช้ดอลลาร์สหรัฐหนุนค่าแบบหนึ่งต่อหนึ่งนั่นเอง… ส่วนของ Tether Gold ของพวกเขาก็ได้นำทองคำความบริสุทธิ์ 999.9% หรือ Fine Gold มาหนุนค่า XAUT Token… โดยใช้ทองคำบริสุทธิ์หนัก 1 Troy Ounce หรือ ทรอยออนซ์ มาหนุนค่าโทเคน 1 XAUT

สถานการณ์ตลาดที่อยู่อาศัยในจังหวัดภูมิภาค ไตรมาส 2 และ ครึ่งแรกปี 2561

ศูนย์ข้อมูลอสังหาริมทรัพย์ ธนาคารอาคารสงเคราะห์ ได้ออกรายงาน สถานการณ์ตลาดที่อยู่อาศัยในจังหวัดภูมิภาค ไตรมาส 2 ปี 2561 และครึ่งแรกปี 2561

green economy

BCG Model… แนวทางและเป้าหมายการพัฒนาอย่างยั่งยืนของชาติ เป็นรูปเป็นร่างแล้ว?

BCG Model เป็นยุทธศาสตร์ใหญ่ ถึงขั้นรวบรวมห่วงโซ่มูลค่า หรือ Value Chain ของ 5 อุตสาหกรรม S-curves หลัก ได้แก่… อุตสาหกรรมการเกษตรและเทคโนโลยีชีวภาพ… การแปรรูปอาหาร เชื้อเพลิงชีวภาพและเคมีชีวภาพ… การแพทย์ครบวงจรและการท่องเที่ยว บูรณาการเข้าด้วยกัน เป็นฐานการสร้างมูลค่าเพิ่มขนาดใหญ่ของประเทศ ซึ่งปัจจุบันมี “สัดส่วนใน GDP ถึง 21%” และเกี่ยวข้องกับอาชีพและการจ้างงานของคนในประเทศมากกว่า 16.5 ล้านคน